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“大数据”如何为保险公司提供超越消费者的巨大优势

2019-12-23 08:16:05 来源:环球网
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  • Instagram的照片让自己在坎昆聚会? 保险公司利用大量社交媒体和其他数字数据来做出家庭,汽车,人寿和健康保险的承保决定
  • 保险公司希望了解您所消费的媒体,您所涉及的诉讼,信用记录,教育,就业等等,以帮助确定承保政策的风险
  • 一些保险公司已经使用数据来评估他们在开始购物之前可以提高多少保费 - 这种策略称为“价格优化”

全球保险公司Gen Re在2月14日发现了一种新的方式来说“做我的情人”。只需从智能手机上传自 ,公司就可以在几分钟内为您提供人寿保险。 “面部分析......让人们更加关注入职流程,”这家保险公司在一份宣传新闻稿中表示。

有吸引力,是的。 但令许多消费者权益倡导者和一些州监管机构感到震惊,他们质疑保险公司需要知道多少关于你的知识以及何时该知识变得具有侵入性。

面部特征只是保险公司用来决定覆盖谁,以什么价格覆盖,以及相反,谁不覆盖的方法。 康涅狄格大学法学院的Peter Kochenburger教授表示,风险是那些看起来更老,更重或更不健康的面孔将更难以从Gen Re购买保险。 他补充说,这种技术很可能会歧视有色人种。 Gen Re没有回复评论请求。

趋势新闻

面部分析只是数百甚至数千个数据点中的一个,保险公司 - 以及提供所谓大数据的第三方供应商 - 在其分析中使用。 更大的一个 - 在线“分析您的数字足迹”的能力。

“公司正在寻找衡量风险的新方法,”Zebra汽车保险市场主管Alyssa Connolly说,“而且很多与你在网上的互动方式有关。” 例如,所使用的设备类型,例如笔记本电脑,平板电脑或智能手机,以及它使用的时间。

烧烤扎克伯格

它还与你在网上交谈的人有关,甚至与你说的话有关。 上个月,众议院能源和商务委员会主席弗兰克·帕隆(Frank Pallone) 首席执行官马克·扎克伯格向委员会简要介绍社交网络是否“误导了其用户关于封闭Facebook群体的私人或匿名性质。 “

根据向联邦贸易委员会提交的投诉,Facebook的众所周知的算法使用从其用户收集的个人信息来征求在线支持团体的成员透露他们的医疗条件。 帕隆的信中说,这些信息最终落在公司 - 包括保险公司 - 不应该拥有它,这些公司获得这些集团成员的名单,以决定是否向他们提供保险。

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根据帕隆的信,Facebook公开了个人健康信息,包括滥用药物紊乱,艾滋病病毒感染状况,变性育儿以及过去认为他们的在线谈话将是私人的性攻击史。

Facebook并未否认此信息正在发布。 “Facebook不是一个匿名平台;实名身份是体验的核心,而且一直都是,”发言人安迪斯通说。 “有意向人们清楚,当他们加入Facebook上的任何群体时,该群体的其他成员可以看到他们是该社区的一部分,并且可以看到他们选择与该社区分享的帖子。”

非常了解你

在提供汽车,健康,家庭或人寿保险之前,保险公司尽可能多地了解潜在申请人并不是什么秘密。 他们使用了许多变量,例如他们的生活方式选择,他们阅读的杂志,他们居住的地方,待决或解决的刑事或民事诉讼,教育水平和就业。

在某些情况下,信息访问受到限制。 健康保险公司不能再根据先前存在的条件拒绝承保。 在加利福尼亚州,驾驶记录和里程是汽车保险的主要标准。

然而,在其他地方,保险公司可以获得您的信用评级并使用它,特别是在决定是否提供汽车保险时。 像美国消费者联盟这样的消费者团体说这是不公平的。 但至少消费者可以访问他们的信用评级,并要求信用机构删除不准确的信息。

但是,无法知道大数据文件中的内容。 “这些模型可能有1000个因素并且非常复杂,”经济正义中心(CEJ)主任Birny Birnbaum说。 “所以我们不知道他们是否公平。”

康涅狄格大学的Kochenburger表示,更糟糕的是,其中一些数据点可能是保险公司不应该用来做出决策的因素,比如种族和经济状况。 一个例子:您的邮政编码。 如果你住在比佛利山庄而不是洛杉矶市中心,你会获得更好的家庭保险吗? 你会付多少钱?

“生活指标”

1月份,纽约金融服务部在看到大数据的使用如何扩散到人寿保险市场后, 保险公司的承保指引和做法。 帝国大厦正试图确定与申请人的医疗状况无关的数据或信息来源是否被视为“生活方式指标”。 这最终可能用于拒绝承保或增加其成本。 指标可能包括种族,性取向或过去的旅行。

保险公司通常声称他们有权将这些信息从竞争对手那里私有化,从而成功地阻止了解其承保标准的努力。 由于保险公司获得了大量用于从第三方供应商处生成大数据的信息和算法,因此州监管机构更难以发现它。 在大多数情况下,他们甚至不尝试。

保险监管机构全国标准制定机构,全国保险专员协会(NAIC),已经有一个委员会调查保险公司如何使用大数据五年,但它没有采取“单一行动”,CEJ的Birnbaum说。 保险代理人和经纪人委员会的游说者乔尔伍德曾经说过NAIC代表“没有采取任何行动”。

“该行业对大数据的使用与监管机构监管的能力之间存在越来越大的差距,”Kochenburger说。

价格上涨策略

由于保险公司使用大数据的方式保密,消费者权益倡导者发现很难指出特定行业的不确定性。 但泄漏事件确实发生了 - 通常当第三方供应商吹捧他们的产品如何帮助保险公司时。

其中一个案例涉及“ 。 这有助于保险公司确定在人们开始购物之前他们可以提高保险费率。 有几个州接受了这种做法并禁止了它。

同样阴险的是“索赔优化”。 这使得保险公司能够确定谁将接受低索赔要约,相反,谁将坚持甚至可能将保险公司告上法庭以获得更好的解决方案。

Kochenburger说,保险公司及其供应商小心翼翼地从不说他们这样做是因为它会“违反每个州的保险法”。 但他确实指出,许多保险公司的索赔计划都设定了标准损害金额并且“难以超越”。

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